Om hvitvasking
Finterai er en oppstartvirksomhet, etablert i Oslo i 2021, som skal levere finansiell teknologi til banker og regulatoriske myndigheter. Tjenestene deres adresserer de globale utfordringene ved hvitvasking av penger og terrorfinansiering.
Hva er problemet Finterai forsøker å løse?
Hvitvasking handler overordnet om å sikre et utbytte fra straffbare handlinger. Formålet med hvitvaskingen er derfor å få utbyttet til å framstå som ervervet på lovlig måte ved å tilsløre/skjule pengenes illegale opphav før de integreres i den legale økonomien.
Hvitvasking i Finanstilsynets sandkasse
Antihvitvasking har også vært tema for et prosjekt i Finanstilsynets sandkasse. I deres prosjekt vurderte Finanstilsynet og Quesnay muligheter og begrensninger i hvitvaskingsloven for en teknisk løsning for utveksling av informasjon mellom rapporteringspliktige som kan effektivisere antihvitvaskingsarbeidet og bekjempelsen av terrorfinansiering.
Terrorfinansiering er å motta, sende og samle inn penger med hensikt eller viten om at pengene skal finansiere en terrorhandling, brukes av en terrorgruppe eller av en person som handler på vegne av en terrorist/terrorgruppe. Terrorfinansiering kan skje både med utbytte fra kriminelle handlinger og/eller med legalt opparbeidede midler.
FN estimerer at hvitvaskede penger utgjør to til fem prosent av verdensøkonomien – omtrent det doble av størrelsen på «oljefondet». Dessverre indikerer internasjonal forskning også, at myndighetene bare klarer å hente tilbake så lite som 0,1 prosent av ulovlig økonomisk gevinst. Dette er altså et stort tap både for menneskene som utsettes for vinningskriminalitet og for samfunnet. EU estimerer at de taper opptil en billion (engelsk: en trillion) euro på hvitvaskingsrelatert skatteunndragelse årlig.
Les mer om hvitvasking på FNs nettsider (engelsk)
Ifølge hvitvaskingsloven er finansforetak pålagt å arbeide for å forhindre hvitvasking av penger og terrorfinansiering. I praksis betyr det for eksempel at de er ansvarlige for å ikke bli misbrukt til å skjule opprinnelsen til ulovlig utbytte. Ansvaret medfører at finansforetakene må forstå kundenes transaksjoner og vurdere risiko for hvitvasking av penger.
Mye bortkastet arbeid
Finterai mener at hovedproblemet med antihvitvasking og kontraterrorfinansiering er den overveldende mengden bortkastet etterforskningsarbeid. Banker er pålagt å bruke elektroniske overvåkningssystemer, men Finterai mener at nøyaktigheten av disse systemene er lav. Det fører til at mange «falske positive» transaksjoner blir etterforsket. Mange falske positive betyr at transaksjoner antas å være mistenkelige når de ikke egentlig er kriminelle.
Etter hvitvaskingsloven er banker pålagt å etterforske alle mistenkelige transaksjoner, og et stort antall falske positive transaksjoner betyr derfor veldig mye etterforskningsarbeid for bankene. I lys av dette tilbyr Finterai derfor et maskinlæringsverktøy for å forbedre de elektroniske overvåkingssystemene.
Utfordringen for maskinlæring til dette formålet, er at hvitvasking og terrorfinansiering utgjør en svært liten del av det totale antallet finansielle transaksjoner i de fleste banker. Det betyr at «kriminalitetssignalet» i dataene er svakt. Da må de fleste maskinlæringsmodeller ha store mengder data for at det skal fungere godt – mer enn det banker har alene.
Effekten av sterkere «kriminalitetssignal»
Hadde bankene hatt mulighet til å dele data med hverandre, ville «kriminalitetssignalet» være sterkt nok til at maskinlæring kan fungere godt. Da ville bankenes elektroniske overvåkningssystemer bli bedre, og øke sannsynligheten for at etterforskningsarbeidet kan innrettes på en mer effektiv måte:
- Den totale etterforskningsmengden reduseres.
- Det blir mulig å gjøre praktiske inngrep mot reelle hvitvaskingsforsøk på et tidligere tidspunkt.
Problemet med å dele data er at transaksjoner inneholder personopplysninger. Men kan dette problemet løses med føderert læring?
Hvilke tjenester tilbyr Finterai?
Finterai utvikler maskinlæringsteknologi basert på føderert læring, en tjeneste som hjelper banker med å samarbeide mot finansiell kriminalitet. Modellen trenes til å kunne identifisere mistenkelige transaksjoner blant annet basert på transaksjonshistorikk. Konseptet til Finterai er at bankene skal kunne lære fra hverandres datasett, men de opplever at dette er vanskelig på grunn av juridiske begrensninger på hvilke opplysninger bankene kan utveksle med hverandre.
For at bankene skal kunne dra nytte av hverandres datasett, men uten å utveksle personopplysninger, benytter Finterai seg av føderert læring. Finterai sin ambisjon er å gjøre det enkelt for en bank å utvikle sterke etterforskningssystemer basert på maskinlæring, i felleskap med andre banker.